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Finanzas para Negocios

¿Cuánto le cuesta a mi negocio cobrar con tarjeta?

La diversidad de los sistemas de pago actuales y el aumento del uso de las tarjetas de débito y crédito, han ido forzando a los negocios a diversificar y ampliar sus métodos de cobro con el objetivo de no perder ventas y mantenerse vigentes en el mercado; pero, ¿cuánto le cuesta a los negocios aceptar pagos con tarjeta? Lo indagamos en esta entrada.

Terminal Punto de Venta
Oyster 2 de noviembre, 2021

Hasta hace algunos años, lo más común era vender nuestros productos y servicios de forma presencial y recibir únicamente pagos en efectivo por ellos. La llegada del Internet, el creciente uso de tarjetas de débito y de crédito, así como la pandemia, han ido impulsando un cambio importante en la forma en la que los comercios aceptan diversas formas de pago, llegando al punto de ser casi impensable ser un comercio sin una TPV.

¿Qué es una TPV?

TPV se refiere a “Terminal Punto de Venta” y, en realidad, son dispositivos que le permiten a tu negocio aceptar pagos con tarjetas; pero no se detiene ahí, algunas ocasiones te permiten ofrecer promociones especializadas que pueden ir desde meses sin intereses hasta cashback con cierta institución financiera, además de ayudar con la administración de tu negocio.

La idea detrás de estos dispositivos es ampliar tus métodos de pago para poder aceptar pagos con diversos tipos de tarjetas; es decir, pueden ser de débito, crédito, vales de despensa y hasta carteras electrónicas. Originalmente fueron creadas para cobros dentro de establecimientos físicos o compras presenciales, pero se han ido diversificando por la naturaleza de las compras actuales.

A lo que realmente se dedican estas terminales es al procesamiento de transacciones; en otras palabras, a través de su software, son capaces de comunicarse con diversas instituciones financieras para la revisión, aprobación y recolección de las compras realizadas con los plásticos a través de las terminales punto de venta.

Se podría decir que las TPV son un medio que conecta la tarjeta – el banco – y la cuenta depósito. Dicho de otra manera, el cliente paga con su tarjeta, la terminal procesa la información de la tarjeta, consulta con su banco emisor el saldo y, tras una aprobación de dicho emisor, los fondos se depositan en la cuenta del negocio asociado a dicha TPV.

Diferentes tipos de terminales punto de venta

Al día de hoy existen diversos tipos de TPV´s. Las principales son:

  • Terminal bancaria: proporcionada por instituciones financieras que crean sistemas y siguen regulaciones y lineamientos establecidos por Visa, Mastercard y American Express para el procesamiento de pagos con tarjeta. Estas terminales se pueden conectar vía Ethernet o Wi-Fi y cuentan con lector de banda magnética y de chip.
  • Terminal virtual: forman parte de un sistema de pago que es contratado por los ecommerce y que permite a los negocios aceptar pago con tarjeta a través de sus tiendas en línea.
  • Terminal móvil: dispositivo que no necesita estar conectado a una toma de corriente eléctrica pero sí necesita datos móviles o Wi-Fi para poder funcionar. Se puede desplazar a diferentes lugares de acuerdo a las necesidades del negocio.

Todo el trabajo, inversión e infraestructura que ponen las instituciones bancarias para poder realizar estas transacciones a través de las terminales, se cobran a través de diversos cargos que los negocios tienen que cubrir de acuerdo a la terminal que contraten.

¿Qué cargos cobran las TPV?

Antes de entrar de lleno a los cargos generales, existen diferencias en la forma de cobrar estas comisiones por parte de las instituciones financieras. Usualmente, calculan sus comisiones con base en el giro del negocio y el tipo de tarjetas que puede aceptar la terminal, pero esto afecta principalmente a las terminales bancarias. Incluso, Banxico cuenta con una tabla con las comisiones que se cobran de acuerdo al giro por aceptar tarjetas y esto puede dar una idea general del cobro de las mismas.

En cuanto a las terminales móviles, usualmente tienen una comisión fija sin importar estas variables y, en ocasiones, solo se necesita un pago inicial, anual o compra de la terminal para poder operarla sin estar sujeta a otro tipo de cargos. Por eso, siempre hay que verificar las comisiones y cargos asociados a la terminal elegida antes de cerrar un contrato.

Ahora sí, revisemos las comisiones comunes que un dueño de negocio tiene que pagar al adquirir una terminal punto de venta para aceptar el pago con tarjeta:

Renta mensual: sí, la mayoría de las instituciones financieras cobran una renta fija mensual para que el comercio pueda utilizar la TPV. En promedio, podrían rondar entre $100 y $300 pesos al mes, aunque algunas ofrecen la oportunidad de no pagar esta renta si el comercio cumple con el famoso “mínimo de facturación”.

Mínimo de facturación: es una meta de ventas mensual base que las instituciones financieras estiman que debes cubrir al mes. Si lo cubres, puede ser que no pagues tu renta mensual. En promedio, el mínimo de facturación ronda los $25,000 pesos mensuales.

Cuotas por equipo: además de la renta mensual, se suele cobrar otra cuota dependiendo de las características de la terminal, es decir, si se conecta por Ethernet o por Wi-fi, si usa datos móviles o no, si se genera un costo por el uso del chip, por el tipo de papel que imprime, etc.

Monto mínimo de cobro: algunas instituciones exigen que, para ocupar su terminal, tengas que cobrar un monto mínimo por venta o no podrás utilizarla. Debes verificar muy bien si la terminal que deseas rentar o adquirir te pide este rubro que limita un poco tus actividades.

el cargo que se cobra de acuerdo a tu giro y al tipo de tarjeta que recibes. Se descuenta por transacción y cada institución financiera estipula el porcentaje a cobrar. Se cobra un porcentaje si recibes tarjeta de crédito, otro diferente si es de débito, otro más alto si es una tarjeta internacional e incluso otro, alto también, si es American Express.

Hay otro tipo de comisiones que cobra cada banco de acuerdo a su forma de operar, pero por mencionar algunos pueden ir desde tu afiliación al sistema interbancario, afiliación a que puedas ofrecer promociones como meses sin intereses, afiliación a interredes o a comercio electrónico, cargos por bajo saldo promedio o por baja facturación, tarifas por incumplimiento de saldos mínimos, cobros de rollos para impresión, cargos por ofrecer cargos recurrentes, uso de plataforma tecnológica, entre otras.

Lo que es muy importante aclarar es que, como comercio, NO se puede cobrar la comisión por venta al cliente que está pagando con tarjeta. La Condusef lo aclara y exhorta a los clientes a denunciar ante la institución financiera, cualquier comercio que realice esta mala práctica ya que da un mensaje incorrecto de que pagar con tarjeta es más caro.

Alternativas para recibir pagos con tarjetas

Como vimos anteriormente, existen muchos cargos que hay que cubrir como comercio al usar una terminal punto de venta para aceptar el pago con tarjetas en nuestros negocios, pero no significa que sea la única forma de hacerlo.

Con la llegada de las Fintech, se están creando nuevas e innovadoras formas que apoyen a los comercios a ampliar sus métodos de pago sin cubrir tantas comisiones que, al final, pueden afectar la administración y gestión de sus recursos financieros.

Por ejemplo, en Oyster creamos Oyster Link, un método de cobro que suple por completo el uso de terminal punto de venta y, en su lugar, te permite crear links de cobro que puedes generar desde nuestra plataforma financiera a la cual puedes acceder desde tu computadora.

Estos links de cobro los puedes mandar a través de correo electrónico, redes sociales o WhatsApp para que tu cliente te pague con tarjeta de débito o crédito, en efectivo en miles de establecimientos o a través de una transferencia, todo sin importar dónde esté. Es decir, puede pagarte desde su casa, su oficina, el parque, el centro comercial o incluso si está físicamente dentro tu establecimiento.

Usar Oyster Link solo genera una comisión del 2.5% + $2 + IVA por transacción: compárala con otras comisiones de terminales y descubre que es una comisión muy baja. Pero eso no es todo: actualmente tenemos una promoción donde no pagas ninguna comisión hasta final de 2021*, lo que significa que recibirás íntegro el dinero de tu venta, con depósitos al día hábil siguiente en tu tarjeta empresarial.

Te invitamos a conocer más a fondo qué es Oyster Link y a evaluar todas las opciones que tienes para aceptar pago con tarjetas en tu negocio. Investigar e informarte te puede llevar a tomar decisiones que impacten de forma positiva la salud financiera de tu negocio mientras ves cómo crecen tus ventas 🙂 .

*Oyster Link tiene una comisión del 0% hasta el 31 de diciembre de 2021, topado a ventas acumuladas de hasta $40 millones de pesos. Se aplica una comisión de 2.5% + $2 + IVA al excedente de esa cantidad. Consulta Términos y Condiciones.

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