Podemos definir a un sistema de pago como la unión de recursos para realizar transferencias de fondos entre diferentes entidades financieras, es decir, la forma en la que podemos transferir fondos entre un banco y otro, esto sin importar el objeto de dicha transferencia.
Los sistemas de pago en México han tenido una evolución interesante ya que inicialmente fueron creados para que mercados e intermediarios financieros pudieran liquidar sus obligaciones lo más pronto posible. Tiempo después, gracias a todos los avances tecnológicos, se pudieron ampliar estos sistemas al público en general para realizar pagos menores.
Es así que los sistemas de pago se subdividen en dos grupos: los de alto valor y los de bajo valor. Los primeros se suelen liquidar el mismo día y el promedio de pago va desde muy altos hasta los de cantidades menores. El segundo usualmente engloba a esquemas de pago diferidos o de muy bajo valor, el pago de nóminas, pagos programados o no urgentes
El avance de los sistemas de pago en México
El uso del dinero como método de pago data desde hace muchísimo tiempo, pero el primer indicio de sistemas de pago en nuestro país se dio con la llegada de la tarjeta de crédito en 1968, se llamaba Bancomático y pertenecía al Banco Nacional de México (Banamex).
Pensando en sistemas de pago, el siguiente paso fue cuando se agregó la tarjeta de débito, seguido por el uso de cajeros automáticos en 1972; pero no fue hasta años recientes, gracias al incremento acelerado de las transacciones electrónicas y al Internet, que se ha evolucionado rápidamente hacia el pago con terminales punto de venta, transferencias electrónicas, la creación de la banca digital, aplicaciones móviles bancarias y hasta cobro con ligas de pago.
Pero a pesar de todas las opciones y avances en sistemas de pago y métodos de pago en línea, se considera que en México, el sistema más conocido y utilizado es el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) que comenzó a operar en nuestro país en agosto de 2004 y se considera que es el sistema que te permite pasar fondos de tu cuenta a otra cuenta de cualquier otro banco, sin que tengas que desplazarte a una sucursal financiera para realizarlo con éxito.
Pero antes de hablar más del SPEI, conozcamos los otros sistemas de pago que tenemos.
Diferentes sistemas de pago en México
Como mencionamos anteriormente, contamos con dos grupos de sistemas de pago. Comencemos a explicar los diferentes sistemas de alto valor que se encuentran en nuestro país, los cuales son:
- SPEI. Principal medio que utilizan los bancos y entidades financieras para pagar transacciones entre ellos y sus clientes. El Banco de México es quien opera el SPEI e incluso cuenta con un módulo de información para consultar las transacciones realizadas por este medio.
- DALÍ. Por medio de este sistema se liquidan las transacciones de los títulos del mercado de valores, así como su administración.
- SIAC. También lo opera el Banco de México y lo utiliza para proveer liquidez a los bancos. Asimismo, aquí se operan las cuentas corrientes que tienen los bancos en el Banco Central.
- Todos los anteriores (excepto las tarjetas de crédito) los compensa la Cámara de Compensación Electrónica. Banxico especifica que “Cecoban S.A. de C.V. opera el sistema de registro y compensación de cheques, transferencias electrónicas de fondos y domiciliación, y el Banco Central los liquida en el SIAC.”
- Las tarjetas de crédito tienen regularmente dos procesadores llamados “Prosa” e “E-Global” que están conectados entre sí. Su compensación la hace PROSA, S.A. de C.V., y su liquidación se hace a través de un banco comercial.
Como pyme o negocio, el sistema de pago que más se utiliza entonces es el SPEI como sistema de pago de alto valor y el cobro a través de sistemas de bajo valor como: terminales punto de venta, ligas de pago o implementaciones digitales en su e-commerce.
Principales cambios en los sistemas de pago en México
Es momento de ver, a grandes rasgos, cómo han evolucionado los sistemas de pago en nuestro país:
- En 1994 el Banco de México inició una reforma integral al sistema de pagos del país para hacerlo más seguro y eficiente. Cecoban empezó a operar el pago interbancario.
- En 1995 se empezó a procesar en tiempo real órdenes de pago con instrucciones para acreditar en cuentas de terceros.
- En 1996 la compensación de cheques se empezó a realizar al día hábil bancario siguiente.
- En el 2000, el Banco de México propone un nuevo sistema de pago que facilite a los bancos la automatización de pagos.
- En 2002 se aprobó la Ley de Sistemas de Pago.
- En 2004 inició operaciones SPEI.
Con Oyster Link puedes recibir pagos por SPEI
En este blog ya habíamos hablado sobre 3 formas en que el SPEI puede impulsar a tu negocio, pero en Oyster queremos compartirte algunos beneficios importantes que tu empresa puede aprovechar al aceptar pagos con SPEI, como:
- Recibir pagos de cualquier persona, empresa o proveedor que tenga una cuenta con cualquier institución financiera en México.
- Facilitar los métodos de pago de cualquier transacción que se vaya a hacer con tu negocio.
- Rastrear los movimientos por SPEI, ya que los respalda el Banco de México.
- Dar mayor seguridad a tus clientes, ya que cada transacción por SPEI es validada por medio de tokens.
- Las comisiones por SPEI suelen ser bajas.
Además de todos estos beneficios, si tu negocio decide cobrar a través de SPEI con Oyster Link, obtienes un gran beneficio ligado a tu seguimiento administrativo, ya que también obtienes:
- Fácil conciliación, ya que dentro de la misma plataforma, puedes darle seguimiento a todos los ingresos por ventas y saber no solo si aún están pendientes de pago, si ya fueron pagados e incluso depositados en tu cuenta; sino que también puedes saber el método de pago de cada venta, es decir, si es un pago con tarjeta, efectivo o SPEI.
- Puedes consultar información financiera relevante para facilitar tu análisis financiero.
- Tus depósitos de ventas realizadas por SPEI, las recibes en 24 horas hábiles ya reconciliadas.
- La comisión de Oyster Link ($18 MXN + IVA) puede resultar más conveniente para transacciones con saldos más altos.
- Tienes el soporte en línea de nuestro servicio al cliente.
Como puedes ver, conocer toda la información de cómo han evolucionado y cómo se pueden aprovechar los sistemas de pago en México, le puede dar a tu negocio un panorama más amplio para realizar más y mejores estrategias que te ayuden a alcanzar tus metas comerciales y financieras, en menor tiempo.
Esperamos que esta información haya sido de mucha utilidad. Nos vemos en nuestra próxima entrada de blog 😉 .